互联网银行“抢客”，传统银行路在何方？ 专家建议加快银行业务融合和创新

活跃会员企业逾1000家的中山市湖南商会，日前在其湘商学院成立企业服务平台，旨在为湘籍企业家在中山兴办的企业提供融资、税务、法务、工商手续、上市辅导、信息交流、知识更新等服务。当天，该商会邀请互联网银行代表，为会员企业讲解各类普惠金融服务的申请知识。

业界指出，以线上非实体形式示人的互联网银行，通过科技赋能和大数据发掘，在个人业务方面已提供了成熟的支付和借贷服务；目前，这类银行将客户群体从个人“上探”至企业，对接企业的融资痛点，将金融业务视为下一步加速发展的方向。另一边，传统银行的传统业务模式势必受到挑战，对此，商业银行应在科技金融领域加快融合和创新。

案例1

普惠金融：企业呼唤进一步简化资质和手续

15年前，陈志鸿在中山北部镇区创立了天之蓝电器科技，从仿制结构简单的电炒锅起步，走过了为大品牌代工生产小家电的时期，目前进入品牌发展阶段。

天之蓝生产的净水器和小家电在全国三四线城市开设了数百家销售及售后门店，2015年起通过央视等媒体实施品牌形象推广。

这样一家上规模的家电生产企业，依然面临融资难问题。陈志鸿说：“即使有价值的物品进行质押，换回来的贷款金额依然有限。而且，拿到融资的周期比较长，每笔融资之间不容易实现无缝衔接。”

不过，陈志鸿也感受到金融市场的变化。大约从两年前起，实体类商业银行纷纷开展普惠金融业务。除了厂房、设备等实体资产，天之蓝电器科技拿到的专利、纳税流水账、收支流水账等非实体物品，也能充当质押对象，拿到相应额度的贷款。另外，商会也为企业提供联合授信担保。

陈志鸿点评说：“总体来说，有了普惠金融，融资难度有所降低。不过，要拿到贷款，资质门槛依然有点高，手续仍然相对复杂，耗时较长。如果以上环节能进一步简化，企业获得的帮助将更大。”

陈志鸿告诉记者：“正规贷款的特点是利息低，负担小。毕竟，民间贷款或资金互助，利息有点高，说不定会让企业‘翻船’。”

声音2

互联网银行：面向企业提供服务是大势所趋

“互联网银行是安全、高效的新型银行业态。行业聚集和创新要素的驱动，是该类线上银行创办和发展的根本动力。”中山市湖南商会在企业服务平台的启动仪式上，邀请互联网银行界代表前来为企业家们授课；前海凯恩斯集团合伙人、副总裁李磊总结说：“在表面上，互联网银行不像商业银行那样在线下开设了实体门店。然而，通过‘互联网+银行’技术的加持，对线上操作和体验持续改善，对大数据进行发掘和优化，目前，互联网银行在个人业务方面已趋向成熟，提供了方便的收支平台和借贷还贷服务。”

“互联网银行、商业银行之间，同时存在竞争和合作关系。”李磊告诉记者，前者开拓客户群体的行为，部分业界认为是“抢客”。在个人业务渐趋成熟的当下，互联网银行“上探”企业业务、深耕金融业务是大势所趋。

记者获悉，互联网银行目前在微信公众号、APP等端口，逐步引入小微企业贷、大额存贷款、过桥贷款、拆息周转等入口，以手续快速、利息水平适中为特点。目前，微众银行、网商银行、新网银行等由财团组建的互联网银行，已发育出规模可观的金融服务总量。

李磊指出，目前，人工智能、区块链、云计算、大数据等技术手段引入，让互联网银行在风险控制、服务效率、可操作性、运行成本等方面获得持续优化。例如，微众银行成立不足4年，其股权估值已超过1400亿元，显示互联网银行的前景获得肯定。

李磊强调说：“先进制造业和现代服务业是粤港澳大湾区的发展根基，金融业又是支撑大湾区发展的核心领域。对广大企业而言，优质的金融服务是促进其高质量发展的催化剂。对此，商业银行、互联网银行都能发挥越来越大的金融扶持作用。”

分析3

互联网时代：传统银行未来有何增长点？

专家认为，科技赋能将加速银行业务创新

对于传统银行业来说，近年崛起的互联网银行业无疑给前者带来了巨大的挑战。一方面，阿里巴巴、腾讯等互联网龙头企业拥有技术支撑和大数据背景，有效改善支付和借贷的便利性；另一方面，互联网巨头将银行业务、金融业务视为未来战略发展方向。

面对上述变化，两类银行业态的专家指出，高科技对传统业务模式的覆盖，对整个银行业态造成冲击。未来，商业银行与科技金融之间，仍存在较大的融合空间。

这一边：传统银行发力，构建科技金融生态圈

近年，传统的银行业务正受到第三方支付平台的冲击。

业内人士指出，银行的资产结构以及资本充足率水平，是影响银行收益水平的关键因素。如今，越来越多市民的消费习惯，从支付现金或刷银行卡，改为微信支付、支付宝支付等，对银行卡以及现金的柜台交易依赖性变小。大量用户的交易数据涌入互联网第三方平台，也分流了商业银行的储蓄存款。

为了达到银行业务模式转型升级的目标，很多商业银行花上不少人力物力，打造属于自己的科技金融生态圈。

“如今，商业银行面临新客户被争夺、已有用户对不同平台的业务便捷性进行比较等问题。如果无法在技术上领先一步，客户就没有理由继续选择传统银行提供的产品和服务。”中山市湖南商会湘商学院副院长李可为表示，另一方面，中小型商业银行在技术、大数据、线上资源等方面的优势并不明显，需要与互联网公司、金融科技公司、B端（企业或商家端）服务商等实现“合纵连横”，共建生态圈。

记者留意到，高科技手段对传统银行业务模式的覆盖，正在对业态造成冲击。例如，第三方支付平台的转账手续费更低，在便捷性上也超过传统银行。不过，李磊指出，在长远方面，互联网金融不可能完全替代传统的商业银行业务。其中，商业银行在转账、结算、清算以及保险、基金、信托产品的代销业务，已具备相当规模。此外，商业银行具有牌照和资金方面的优势。

“科技的融合，将带来更多成本优化和操作便捷。利用好这些优势，对客户的需求充分了解，开发新的业务模式，是商业银行面对互联网技术革命外溢效应的应对办法。”李可为说。

那一边：借力普惠金融，互联网银行打造新商业模式

这一边，传统商业银行与互联网金融之间的融合正在不断加大。那一边，互联网银行正在崛起，成为银行市场的全新力量。

记者了解到，包括微众、网商、新网、百信等纯互联网业态的商业银行，目前均持有金融牌照。国外的互联网银行，以服务创新为主；国内的互联网银行，更着眼于商业模式的创造和创新，这种动力来源于国家近年大力提倡的普惠金融业务。

以网商银行为例，截至今年6月底，该行已联合400多家金融机构，服务1700万名小微经营者，共计发放贷款超3万亿元。

截至去年底，新网银行的客户总数增加至1905万人，覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。

“国内互联网银行诞生的使命，就是服务普惠金融。”李磊指出，互联网化意味着全部数字化。银行的互联网化，为精准营销提供了支撑。如何加强监管，如何建立相应的风险防控体系，将决定互联网银行的未来发展路向。